作者： 半岛官方下载入口 来源： 日期：2023-11-06 00:50
前言目前，医疗责任保险作为医学领域的一种职业保险，早已渐渐在全国各级医疗机构以及社会各界引发一定的注目。在近几年医疗纠纷显著激增、医疗机构支付金额大大减少的情况下，医疗责任保险更加被期望沦为减轻医患对立和承担医疗责任风险的一剂良方。
但是我国医疗责任保险是近几年发展一起的，目前尚能正处于兴起阶段，医疗责任保险体制过于完备，医院投保热情不低。保险公司某种程度缺少研发医疗责任保险热情，即使已积极开展该项业务的保险公司，对医院有所不同专业的风险程度、医务人员的业绩、医院的信誉、医院的质量管理和安全性医疗管理等涉及因素理解不浅，也不有可能几乎理解，更加无经验累积。
同时由于我国地域广大，各地对医疗责任赔偿金的幅度差异十分极大，因此，保险公司或医院对投保额往往无法客观证实。与国际先进设备水平比起，我国在积极开展医疗责任保险过程中不存在不少艰难与问题。如何创建我国完备的医疗保险体制是当今医疗领域急需解决问题的问题，甚至是整个社会注目的问题，也是本文的研究意义所在。
一、医疗责任保险的概念解析医疗责任保险是职业责任保险的一种，在西方国家称作医疗过错责任保险或专家责任保险，在我国台湾称作医师责任保险，在我国大陆又称作医疗职业责任保险或医师职务责任保险，是指医疗机构及其医务人员与保险公司议定医疗责任保险合同，医疗机构及其医务人员在执业过程中，因为疏失、过错,违背其业务上负起的责任，必要造成病人病情激化、残疾或丧生，依法不应由其分担经济赔偿金责任，在保险期间内由保险公司该业务的保险公司胜赔偿金责任的保险。近年来，消费者对医疗和药品的滋扰稳定增长趋势。除医疗事故外，因因医方获取的设备、技术、药品、服务等引发的医疗纠纷也大量减少，沦为消费者滋扰的十大热点之一。
医疗纠纷的争议赔偿金金额也大幅度提高，医院每年要为处置医疗纠纷投放大量的人力、财力、物力，这给医疗机构造成了很最重要的财务开销，有利于医疗技术的创意和医疗水平的提升。此外，医生面对的来自患者背叛的压力，更加使得原本一些原本做到一起游刃有余的手术，现在无人问津。
防御医疗的不长时间现象在新形式下悄悄浮现，妨碍了医疗卫生事业的身体健康发展。而从患者角度谈，医务人员医疗不道德的缩手缩脚堪称必要对其生命安全构成威胁，医患对立的消弭不得法，也使患者的权益不得而知维护。另一方面，不但在我国，即使是在发达国家临床误诊率都约30%左右，某些疑难病例的误诊率堪称超过了40%以上。
误诊率低主要是因为生物医学还处在经验阶段，但并不必定引发医疗纠纷。然而由于医患双方的医疗信息相当严重不平面，患者正处于对医务人员的“盲从”方位，一旦经常出现医疗结果与医疗预期不存在较小差异时，纠纷就有可能再次发生。当然也有很多时候，本身不是医生罪过导致患者病情恶化乃至丧生，患者家属却借题发挥，拒绝医院或医生给与赔偿金甚至对医务人员大打出手。
为了减轻和解决问题由此产生的医患关系紧张和医务人员经济和心理开销的问题，有适当在医疗行业中引进责任保险制度。二、我国医疗责任保险体制现状浅析医疗责任保险，在我国由于受到经济水平、法律制度、保险意识等诸多因素的影响，尚能正处于跟上阶段。上个世纪80年代末期，个别地区开设了地方性的医疗事故责任保险。确实大规模地积极开展此项业务，始自2000年1月，由中国人民保险公司在全国范围内发售了“医疗责任保险”；之后五谷丰登、太平洋、天安等保险公司也陆续开设了此项保险。
该保险发售有数很长一段时间了，但是投保并不社会各界，不存在不少障碍。（二）医疗机构对于现行医疗责任保险的了解1.医疗责任保险保险费偏高而支付额过较低虽然近年来各医院的医疗纠纷的数量稳定增长趋势，但被确认为医疗事故的比例较低，经法院裁决的也是少数，大部分是经调停解决问题的。保险公司对调停解决问题的赔偿金数额容许较严，且赔偿金数额较低。
目前，各地多数医疗责任保险条款都规定了每次赔偿的责任限额和总计赔偿额，中国人民保险公司制定的医疗责任保险合同规定，医疗责任每人赔偿金限额为30万元，总计赔偿金限额根据病床数为30万元～300万元平均，如果再次发生大额赔偿金，仍要医院自己分担限额以上部分。医院投保的想法，是期望再次发生医疗损害赔偿费用后，保险公司需要全额分担赔偿金，以解决问题无法预测的赔偿金风险。目前的支付相对于医院的实际赔偿额而言，医疗责任保险的赔偿金限额较低，医疗责任保险起将近风险确保的起到。
保险公司的限额作法，使部分医院指出买与不买保险差异并不大，医院每年用作买保险的费用也充足缴纳赔偿金费用，且自行支配便利。尽管医院买了保险，不是医疗事故的部分仍得到保险支付，而医院80％的医疗纠纷是使用调停方式解决问题，有可能花费更大，且还要与保险公司协商，反而多了一个博弈论对象。2.医院没确实从医疗纠纷中众生出来许多医院期望，一旦再次发生医疗纠纷，患者或家属就去找保险公司拒绝赔偿，不要去找医院纠结。
但实践中，虽然有一部分患者去了保险公司，但大部分患者指出医院是再次发生医疗伤害的责任人，即使医院参与了医疗责任保险，患者还是要到医院来讨说法，医院依然无法挣脱面临患者玩游戏的局面。虽然保险条款规定适当时保险人可以以被保险人的名义对诉讼展开申辩或者处置赔偿事宜，但保险公司缺少专业技术人员参予调查处置，医院还须要花上相当大精力来协商。同时，繁复的保险和赔偿申请，使医院深感投保后的工作不少于有时甚至少于医院自己分开处置医疗纠纷的工作。
因此，医疗责任保险的引进，并没体现出有其风险管理功能，医疗机构未从医疗纠纷中逃脱出来。3.医疗机构和医务人员的风险意识过于，无法解读保险大数法则和经营原则这有两方面的原因：一是因为医疗机构尚能无法几乎从医疗纠纷中挣脱出来，因此指出医疗责任保险没充分发挥理应的起到；二是不少医疗机构和医务人员对保险原则不存在误会，在保险费多达赔款的情况下，不会指出从经济效益看作投保医疗责任险不合理，不划算，对投保的积极性不低。（二）保险公司对现行医疗责任保险的了解1.缺少公正合理的医疗事故检验机构医疗事故鉴定结论是确认医疗损害赔偿责任的基础，新的《医疗事故处置条例》及《医疗事故技术鉴定暂行办法》中关于医疗事故技术鉴定的涉及规定较之原有《医疗事故处置办法》有了相当大的变革。
但随着实践中的不断深入,找到现行检验制度不存在医疗事故技术鉴定的组织者仍未确实的独立国家、检验构成人员实质没转变、专家规避制度操作性劣、对医疗事故检验机构缺少适当的监督、缺少对鉴定人责任追究责任制度等,这一切都解释我国亟需创建一个公正合理的医疗事故检验机构。2.缺少核保、赔偿方面专业化的人才医疗责任保险产品的技术含量较高，拒绝涉及从业人员不具备一定的法律、医疗、风险管理等知识结构。目前，保险公司缺乏这样的专业化人才，特别是在是在核保、赔偿方面，造成了核保、赔偿方面不存在种种不尽如人意的地方，无法为医疗机构和患者获取失望的保险服务。
3.保险费计取无法确保其运营成本及合理利润商业保险公司是企业单位，其企业性质要求必需有经营成本核算和利润市场需求，还有国家税收。分担医疗事故责任保险，保险公司指出其缴纳的保险费中只有50％可用作缴纳赔偿费。参保的医院就越较少，保险公司的运营成本比较较高，更加无法确保合理的利润。三、我国医疗责任保险体制的未来发展（一）以医疗机构为试点进行改革1.提升医疗责任保险条款中最高额赔偿金的下限，逐步中止最高额赔偿制度目前，各保险公司都有关于医疗责任保险的最高额赔偿金容许，这无法有效地的减轻医疗机构有可能面对的巨额医疗损害赔偿风险。
如果实行强制保险制度，各医疗机构及其医务人员都出售医疗责任保险，那么保险公司就有能力分担更大的损害赔偿数额，适当的，最高额赔偿金的下限就不会提升。这就更进一步减少了医疗机构及其医务人员的执业风险。
目前我国深圳市实行的医疗责任保险制度不实施最高额赔偿金容许，对患者的赔偿金数额没下限。但是我国大部分省市地区实施的医疗责任保险制度还是规定了最高额赔偿金金额，或许随着《保险法》及医疗责任保险法律法规的完备，医疗责任保险的最高额赔偿制度不会逐步中止。2.仿“交强险”实施强制性医疗责任保险如同出租车肇事一样，无论否不存在医务人员的过错，医疗行业的风险是不可避免的。
世界上许多国家实施强制性医疗责任保险，如果医师没投保，就无法执业。因此，为了贯彻确保人民群众的利益，使其在再次发生医疗纠纷受到伤害后需要获得适当的赔偿金，国家应当在医疗责任保险的积极开展过程中实施涉及的法律，规定所有医疗机构，无论营利性还是非营利性都必需强迫投保，医疗责任保险的强制性有助该险种的良性发展。实施强制性医疗责任保险后，避免了患者对投保的医疗机构的技术水平和责任心的猜测，避免了向投保的医疗机构赔偿更容易的心理，医疗机构不必再行担忧投保后对自己信誉的影响。
这样不利于医院确实从医疗纠纷中众生出来。3.政府部门不应强化对医疗责任保险的宣传，为医疗责任保险的发展建构较好的社会环境和政策环境在医疗责任保险发展的初级阶段，利用行政力量推展其发展是必不可少的措施。政府部门的意见具备权威性和指导性，需要强化医疗机构、医务人员对医疗责任保险的了解。
强化对医疗机构的宣传教育，让其认识到医疗责任险对其风险承担有最重要的意义，在理沦和实践中上为医疗责任险的推展建构较好的社会环境。政府还不应采取措施引领医疗责任保险的发展，以培育和发展医疗责任保险市场，渐渐构成“出有了纠纷不去找医院去找检验机构、检验上告去找法院、赔偿金去找保险公司”的良性运转机制。4.保险经营不以盈利为目的，差额财政调补，最后构建全社会分担医疗风险由于医疗行业低风险性具备社会允许性，而且医疗机构及其医务人员的目的及责任就是治病救人、确保人民身体健康，符合人类的安全性必须，归属于社会福利的范畴。因此，医疗行业的高风险不应由全社会来分担，国家必需给与财政补贴，保险公司经营不应盈利为目的，而应确保长时间的医疗秩序为目标，其接到的保险费不应还包括部分：医疗机构、医生交纳保险费和国家补贴，这样才能超过全社会分担医疗风险的目的。
（二）以保险公司为试点进行改革1．仿“交强险”创建第三方医疗纠纷检验机构医疗事故的检验是后遗症医疗责任保险发展又一相当严重障碍，就像交通事故经常出现后，由交警队确认事故责任一样，不应创建独立国家于医疗机构、保险公司之外隶属于政府的第三方医疗纠纷检验机构。该机构由医学专家、法律专家和保险专家等构成，依据国家涉及专业知识、法律、法规对医疗纠纷展开检验、检验、评估，开具合理、公正、科学的结论，医疗机构只负责管理对患方的可行性招待及物证等有关材料的获取，使医院从简单的医疗纠纷程序中众生出来，而且由于第三方医疗纠纷检验机构的独立性，患者、保险公司与医疗机构不用担忧其结果的公正性，患者接纳检验结果，保险公司可放心赔偿。2．强化复合型人才的培育医疗责任险是一种专业性很强的险种，急需一批习医学、法学和金融保险的人才，所以我国不应在医学院校开办涉及专业，展开系统培育，为医疗责任保险运送合格人才。
3．行业协会成立医疗责任保险基金 商业保险公司在运作中必定有成本的核算和利润的执着以符合自身发展的必须，缴纳的保险费不有可能全部用作赔偿，“国外已经常出现由于赔偿金金额极大而造成保险公司倒闭的报导”设想如果我们的医院管理协会、医师协会等行业协会牵头成立医疗责任赔偿金基金，则有可能填补保险公司力所不及的赔偿金金额，这也应当是一种长效的，不利于保险公司、医疗机构及其人员和患者的方式。明确地，基金的来源可由医疗机构和医务人员个人按照医院级别、床位数量、年均手术次数等标准缴纳，还可拒绝接受社会的赞助商。
“现在我国的地方医疗协会更为完善，没利润的拒绝和大成本的消耗，可以减少农村居民的赔偿金金额，同时通过基金的管理，可以强化医疗机构和医务人员的自律性,提升医院的服务质量和业务水平”结语医疗责任保险虽然在我国的发展不尽如人意，但是如通过强制性保险、第三方证书、差额财政补贴、完备医疗意外险等方法展开完全的改革，医疗责任保险将不会获得完备和发展，从而防止和减少医疗行业的风险，维护广大患者的利益、确保长时间的医疗秩序，增进医疗卫生事业的发展。
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